Lakástakarék áthidaló hitel - kölcsön

Megpróbálom a témát könnyed, közérthető módon megfogalmazni, viszont mielőtt belekezdenénk, lássuk, milyen elemekből áll egy lakástakarék.

A lakás-előtakarékoskodó által havonta befizetett betétek összege, a betétre jóváírt kamatok, a jóváírt állami támogatás, és annak kamatai, valamint a termékhez rögzítetten igényelhető lakáskölcsön.

A felsorolásban említett tételek összessége képezi a szerződéses összeget, melynek ereéig vehető fel az úgynevezett áthidaló kölcsön.

A hitel jelen formáját elsőként a Fundamenta lakáskassza vezette be, mára már az OTP, és az ERSTE lakástakarék is lehetőséget biztosít a konstrukció igénybevételére.

A gyakorlatban tehát, a lakás-előtakarékoskodó elindít egy megtakarítást, majd a futamidő bármelyik szakaszában kérheti a szerződéses összeg, vagy annál kevesebb összeg előre történő kiutalását.

Ebben az esetben az előtakarékoskodó fizeti a megtakarítási összeget, továbbá a felvett kölcsön mértékére számolt kamat összegét.

A megtakarítási idő lejáratakor a megtakarítás összege beletörlesztődik a hitel tőkerészébe, így a megtakarítást már nem kell tovább fizetni, továbbá, miután a tőke része lecsökkent, így az addig a pontig fizetett kamat mértéke is csökkenni fog.

Az áthidaló kölcsön több okból is nagyon közkedvelt, hiszen

• a lakás-előtakarékoskodó minden befizetésére, melyet a megtakarításába eszközöl, 30% állami támogatást kap
• egy kamatperiódusú hitelkonstrukció, mely azt jelenti, hogy a hitel törlesztő-részlete nem emelkedik, annak teljes futamideje alatt
• további lakástakarékpénztárak segítségével, a hitel tőkerésze ingyenesen történő betörlesztéssel, állami támogatás (30%) igénybevételével csökkenthető, vagy teljesen kifizethető (itt megjegyezném, hogy minél több pénzel, és vagy minél több ideig tartozunk bármely hitelezőnek, annál több kamatot kell kifizetni)
• kedvező kamatokat biztosítanak a lakástakarék-pénztárak melynek mértéke: Fundamenta lakáskassza 3,5%, ERSTE lakástakarék 4,7%-6,9%-ig mely a hitelt számlára érkező jövedelmének függvényében változik, OTP lakástakarék 4,99%

A megelőlegező kölcsön:

A megelőlegező kölcsön, mindösszesen annyiban különbözik az áthidaló kölcsöntől, hogy a szerződéskötés pillanatában igényelhető, tehát a szerződést már ennek okaként köti meg a lakás-előtakarékoskodó. Például az ERSTE lakástakarék szerződésein erre van egy külön kérdés is.

A megelőlegező kölcsön igénybevételénél, az OTP lakástakarék, és az ERSTE lakástakarék elengedi a szerződéskötési díjat, mely a szerződéses összeg 1%-a

Figyelem átverés, vagy tévhiedelem.

Sok esetben keresnek fel ügyfelek, hogy kötöttek egy lakástakarékpénztári szerződést, mert az ügynök azt mondta, hogy ha 1-2 évig gyűjtögetnek, azt követően a lakáskassza számlán összegyűjtött pénzük önerőnek számít, és megkapják a hitelt. – Sajnos nem, a lakástakarékpénztár szerződésben gyűjtögetett pénz, csak akkor számít önerőnek, ha a szerződés már lejárt.

Még több esetben keresnek meg ügyfelek, akik már kötöttek lakáskassza szerződést, és az ügynök azt mondta nekik, hogy kérhetik a hitelt, de mégsem kapták meg, pedig ők az első 3 hónapnyi pénzt befizették. Igen, aki köt egy lakástakarékpénztári szerződést, nem jár a hitel automatikusan. A pénzintézetek megvizsgálják, hogy kinek és milyen fedezet ellenében folyósítanak kölcsönt.

Kaphatok-e hitelt?

Mint említettem teljesen mindegy hogy lakástakarék, vagy bank, a hitelintézet az alábbiak szerint jár el.

1. Az adós bejelentett jövedelme maximálisan 50%-ban terhelhető a törlesztő részlettel. Amennyiben van bármilyen más törlesztési kötelezettsége a hitelt felvevőnek, úgy annak törlesztő részletének mértékével csökkenteni kell a jövedelem 50%-t, szóval a felvehető hitel összege így szintén csökken. Nincs veszve minden, bevonható adóstárs, akinek a jövedelme összeadódhat a hitelt felvevő jövedelmével, így megkaphatja a kívánt összeget.
2. KHR azaz rossz adós minősítés esetén a hitelt felvevő, nem kaphat hitelt. Az aktív KHR azt jelenti, hogy a hitelt felvevőnek a múltjában van egy aktív tartozása, melyet még nem rendezett, vagy 1 éven belül rendezett. Az aktív KHR-ben szereplő adós nem kaphat hitelt. A passzív KHR azt jelenti, hogy az adós már több mint egy éve rendezte a tartozását, és már a kedvezőbb megítélésben szerepel, de 1 éven keresztül még várnia kell a hitel igénylésével. Nagyon rossz hír, amennyiben férj és feleség, vagy bizonyítottan közös háztartásban élők közül valamelyik résztvevő szerepel a fentiek alapján a KHR listán, akkor nem kaphatnak hitelt, hiszen ők mindketten kötelezően szereplői a hitel felvételének és a pénzintézet megvizsgálja őket.
3. A megvásárlandó ingatlan hitelezésére vonatkozóan a pénzintézetek minimum 20% önerőt kérnek a hitelt igénylőtől. Ez sajnos szükséges a hitelintézet számára, hogy megfelelő fedezetet tudjon képezni saját maga számára. Kiváltható az önerő amennyiben van egy tehermentes értékelhető ingatlan, melyet bevonhat a hitelügyletbe.

Amennyiben a fenti 3 pontban leírtak szerint nem felel meg, akkor nem kaphat az igénylő hitelt, hiába kötött lakástakarék szerződést.

Rendben, de akkor minek kössek lakástakarékot, ha nem vagyok hitelképes?

A válasz egyszerű, takarékoskodok 4 évig, és az állami támogatást is megkapom, így kiderül számomra, hogy tudnék-e egy hitel-törlesztő részletet vállalni, vagy sem.
Amennyiben nem tudom fizetni a lakáskasszámat, felmondom és kiveszem a benne összegyűjtött pénzemet.

Amennyiben tudom fizetni, akkor 4 év alatt már lesz 1.198.348Ft – 1.32.755 Ft közötti saját tőkém, attól függően, hogy melyik lakáskasszát választottam és igen így máris van önerőm.

Természetesen több lakástakarékot is nyithatok, így mind az állami támogatás, mind a saját erő mértéke többszörözhető.

Nincs igazolható jövedelmem, nem kaphatok hitelt, akkor is érdemes félretenni, hiszen ez csak egy pillanatnyi helyzet és állami támogatással növelve megtakarítani egy tőkét, hasznos, hiszen annál kevesebb hitelt kell majd felvegyek a céljaim megvalósítása érdekében.

A KHR listán sem örökké szerepel az ember, szóval, nem kell hogy addig is tétlenül teljék az idő, gyűjteni hasznos.

Remélem kedves olvasó, hogy segítségére tudtam lenni
Csorba Zsolt